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农业保险合同(第二集)

发布时间:2019-02-01 10:59 来源: 作者:
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  电台片头+传授知识、智慧农民,倡导文明、和谐农村,这里是中央人民广播电台中国乡村之声《乡村讲堂》

  【片花】“锄禾日当午,汗滴禾下土,谁知盘中餐,粒粒皆辛苦。”这首妇孺皆知的古诗,道出了农民耕作的辛苦。然而,农业是一个“靠天吃饭”的产业,农民辛苦的劳作却难以抵御自然灾害带来损失。

  农业保险是减轻灾害损失、稳定农业生产、保障农民收入的重要举措。2012年10月24日国务院第222次常务会议通过《农业保险条例》,自2013年3月1日起施行。为更好地贯彻落实中央关于政策性农业保险的相关政策,让更多的农民和农村基层干部了解农业保险,让农业保险真正成为农民朋友的定心丸,为此,我们特别制作了《农业保险》系列节目,希望通过系列节目的介绍,能够帮助更多的农民朋友认识并参加农业保险,使农业保险成为农民朋友减少灾害损失的重要手段,为农业生产保驾护航。

  主持人:听众朋友们大家好,我是主持人凤婷。

  今天的节目,我们邀请了对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险系副教授何小伟来为我们介绍农业保险合同。何老师,欢迎您!

  专家:凤婷你好,听众朋友们大家好,我是何小伟,非常高兴能和收音机前的听众朋友们一起交流农业保险合同相关知识。

  【专家介绍】何小伟,北京大学和美国佐治亚州立大学联合培养博士,现为对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险系副教授、副主任。主要从事保险营销与管理、保险市场与监管、政策性保险等领域研究。专长于保险学、人寿与健康保险、财产与责任保险、理财规划与保险等理论与实务。先后主持国家自然科学基金面上项目、中国保监会部级重点课题、中国保险学会课题等研究项目。在《金融研究》、《经济科学》、《农业经济问题》、《保险研究》、《金融时报》、《中国保险报》等杂志和报纸上发表了60余篇论文。先后获得中国保险学会保险优秀成果奖、中国保险教育论坛优秀论文奖等。

  主持人:在之前的节目时间里,何老师给大家介绍了什么是保险标的,农业保险合同对种植业和畜牧业保险标的的要求。节目的开始,我们先来回顾一下这部分内容。

  专家:内容回顾

  主持人:好,刚才我们一起回顾了什么是保险标的,农业保险合同对种植业和畜牧业保险标的的要求。何老师,养殖户想给奶牛投保,那投保的奶牛需要符合什么条件呢?

  专家:奶牛保险合同要求,投保奶牛符合下列条件:

  ① 饲养场所在非传染病疫区内,且在当地洪水水位线以上的非泄洪区内,牛舍布局及圈舍环境应符合畜牧兽医部门的要求;

  ② 投保的奶牛应经当地畜牧兽医部门验明无伤残,奶牛养殖场地及设施符合动物防疫要求,饲养管理规范,有正常产奶性能,按免疫程序预防免疫,有免疫记录,且有畜牧兽医管理部门出具的健康检疫证明;

  ③ 投保奶牛畜龄在 18 月龄至 8 周岁之间;

  ④ 奶牛必须具有能识别的统一标识;

  投保人应将符合条件的奶牛全部投保,不得选择投保。

  主持人:何老师,那农业保险合同对森林保险标的又有哪些要求呢?

  专家:森林保险标的范围为生长和管理正常的公益林和商品林。处于堤外地、蓄洪区、行洪区及当地洪水水位线以下的林木不能作为保险标的,花卉、苗木及分散、达不到林地面积要求的四旁树(宅旁、村旁、路旁、水旁)不宜列入承保范围,地处特别偏僻,无人管护,灾害无法预防或遇灾无法有效施救的原始森林不宜作为保险标的予以承保。

  保险标的的规定因品种不同而不同,农民朋友可以参照具体的农业保险合同,了解自己想要投保的品种是否符合保险合同保险标的的规定。

  主持人:刚才何老师介绍了农业保险合同中对保险标的要求,要求还是挺多的,那为什么要对保险标的做这么多要求和规定呢?

  专家:主要是为了将保险置于一种公平条件下,风险损失的发生没有人为因素的影响,举个例子如果某个农民到外地去,看到一个品种很好,产量很高,就买回来种,结果因为该品种不适合本地气候、土壤等环境条件,造成颗粒无收,这种情况保险公司就不可能赔偿。还真有农户从外地买来杂交玉米种子,种后颗粒无收,这样违反技术规范造成的损失,让保险公司来赔,显然是不公平的。还有的农民,随便从外地买回几头黑白花奶牛,结果因为没有经过相关检疫部门的检疫,不仅买回来的牛死了,还给当地的牛带来了传染病。这种情况也是因为不符合关于保险标的的合同规定,即使投保人或被保险人受到损失也不能获得赔偿。

  【电台间奏】

  主持人:欢迎回来,我是凤婷。今天做客我们节目的是对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险系副教授何小伟,为大家介绍农业保险合同的相关知识。

  买保险需要签订保险合同,尽管现在大部分地区的农户不直接与保险公司签保险合同,自已只收了一张小纸片——保险凭证,但是有必要知道保险合同的一些必要的常识,在保险中维护自己的合法权益。下面我们就来一一介绍投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单分别是什么?

  专家:这几个文件资料是在投保的不同环节中农民朋友会接触到的。

  投保单又称投保书,是投保人向保险公司要求订立保险合同的书面申请,投保单本身并非正式合同,只是投保的申请书。保险公司接收到投保单,根据规定决定是否接受投保。投保单一般由保险公司准备,通常有统一的格式,投保人按照保险公司所列内容逐一填写。项目主要包括被保险人姓名或单位名称和地址、保险标的坐落地点、投保险种、保险金额、保险期限、保险费率等。

  暂保单是保险公司在出立正式保险单之前签发的,证明保险公司已同意给予投保人以保险保障的一种临时凭证。它是指在某些情况下,正式出具保险单或保险凭证之前,保险公司签发给投保人临时的保险凭证,其作用是证明保险公司已经同意接受投保人的投保要求。暂保单的内容一般简单,只写明被保险人的姓名、承保保险的种类、保险标的等重要事项,在暂保单中没有列明的,应以正式保险单的内容为准。暂保单一般都有一个有效期限,待保险单出具,它将自动失效。

  保险单简称保单,是保险合同的正式书面形式。一般由保险公司签发。保险单必须明确、完整地记载有关保险双方当事人具体的权利和义务,主要包括保险条款、投保人、保险标的、保险期限等一些特别约定内容。在购买农业保险后,保单是保险合同双方确定权利、义务和索赔理赔的主要依据,只有保单才能证明投保人和保险公司之间的合同关系。由于有的地方农业保险合同是村民委员会同保险公司签订的,这个保单就在村民委员会的手里。投保农户只是在“分户清单”中自家那一行签字。但是如果要看保单,可以到村民委员会去看,这是投保户的权利。

  保险凭证是保险机构签发给投保人的书面文件,用以证明保险合同已经订立,一般不记载保险条款。保险凭证,实质上是一种简化的保险单,具有与保险合同同等的法律效力。好多保险公司在与村委会签订保险单的同时,也给各投保农户打印一张小纸片,上面写上投保人、被保险人、保险作物、面积、保险金额、保险期限,交了多少保费,政府补贴了多少保费等,这张纸片就是保险凭证。

  批单是保险公司应投保人的要求出具的修订或更改保险合同内容的书面文件,其实质是对保险合同的变更,一经签发,就成为保险合同的重要组成部分,和保险合同一起成为保险当事人履约的依据。批单对大多数投保农户来说可能没有听说过,也没见过,但有些单独签合同的种植大户或者饲养场的所有者、经营者,有可能会遇到。当你签了保险合同之后,比如说,一个已经投保了500亩玉米保险的农户,现在因为又从别的农户手里流转来200亩地,这200亩地原来没有买保险,现在要加进原来的保险合同,要通过“批单”来实现。

  【电台间奏】

  主持人:欢迎回来,我是凤婷。今天做客我们节目的是对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险系副教授何小伟,为大家介绍农业保险合同的相关知识。

  何老师,什么是保险责任?什么又是除外责任?

  专家:保险责任是指保险人所承担的风险项目,风险事故给投保农作物或者畜禽造成损失或死亡,保险公司就要承担赔偿责任。保险公司在合同里把承担的经济赔偿和给付责任范围一一列明,这是保险责任,当然这些责任通常是由保险公司事先拟订的。

  不同的保险合同对保险责任有不同的规定,农民朋友应该了解清自己所投保的农业保险合同中,保险公司要承担的保险责任。一般而言,农业保险合同中规定的保险责任都是一些不可抗拒的自然灾害和意外事故。对于价格保险或收入保险,保险责任还包括市场价格跌落造成的损失。

  根据农业风险的可保性条件,农业保险的保险责任主要包括以下原因导致的农业保险标的的损失:

  (1)不可抗拒力的自然灾害和意外事故,如旱灾、水灾、台风、冰雹等气象灾害,疫病、疾病、伤害、触电、空气污染、中毒等;

  (2)采用新技术、新工艺、新品种、引进资金等的技术风险、责任风险信用风险;

  (3)为公共事业必须牺牲个人利益,如为防止牲畜疫病蔓延,根据政府命令扑杀掩灭病畜、病禽等。

  随着农业保险的不断成熟,保险责任的范围也在不断地调整和扩大。像价格保险或者收入保险等产品,扩展了农产品价格波动带来的损失。因此,不同的农业保险险种对于保险责任的规定是不一样的,农民朋友一定要仔细阅读和了解保险合同中的保险责任条款。

  接下来说说除外责任。每一个保险合同除了列明保险公司承担的保险保障责任之外,还要约定保险公司不承担的责任,不承担的责任就叫“除外责任”或者“责任免除”。除外责任是指保险标的的损失属于指明保险公司不承认责任的范围,对于列明的除外责任,保险公司不承担赔偿责任。对保险公司来说,除了正面规定其应当承担的责任以外,又明确规定不应承担的责任,其目的就是要使保险公司承担责任的范围更为明确,防止合同纠纷。不同的保险合同对除外责任都有不同的规定,农民朋友应该了解清楚自己所投保的农业保险合同中关于除外责任的说明,以免在标的出现损失时双方当事人意见或认识不一致。

  一般而言,农业保险的除外责任主要包括政治风险、行为风险中的道德风险和管理风险引致的损失。例如小麦保险合同规定:

  下列原因造成保险小麦的损失,保险公司不负责赔偿:

  (1)投保人及其家庭成员、被保险人及其家庭成员,投保人或被保险雇佣人员的故意或重大过失行为、管理不善,他人的恶意破坏行为;

  (2)行政行为或司法行为;

  (3)违反通行的种植规范标准和技术管理要求;

  (4)下列损失、费用,保险公司也不负责赔偿:

  1)发生保险责任范围内的损失后,被保险人自行毁掉、放弃种植保险小麦或改种其他作物;

  2)间种或套种的其他作物的损失。

  不同保险公司、不同农业保险险种对于除外责任的规定不完全一样,农民朋友需要仔细阅读和了解保险合同中的除外责任条款。

  结尾。

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